Кредиты без справки о доходах: что предложат банки?
Одним из основных критериев оценки потенциального заемщика для банка является величина его дохода. Обычно банки настаивают на документальном подтверждении размер заработка заемщика. Как быть, если человек трудоустроен неофициально и необходимую справку принести не может?
То, какую сумму сможет одолжить клиенту банк, определяется платежеспособностью потенциального заемщика. Кредитору важно, чтобы заемщик смог вернуть всю сумму долга вместе с начисленными процентами. Поэтому величина ежемесячных платежей по кредиту не должна превышать 45-50% от суммы ежемесячного дохода заемщика, а в идеале – быть не более 35% от суммы заработка. Традиционно величину дохода клиента оценивают на основании справки о доходах. Однако предоставить этот документ, к сожалению, могут не все россияне, даже при наличии трудоустройства.
Значительная часть граждан по-прежнему получает зарплату «в конверте». А это значит, что принести официальную справку о доходах по форме 2-НДФЛ или 3-НДФЛ они не имеют возможности. Именно такой документ является официальной отчетностью компании, в котором указывается не только величина заработной платы заемщика, но и сумма начисленных и уплаченных налогов, а также предоставленных налоговых льгот. Соответственно, если часть зарплаты человек получает «в конверте», информацию об этом работодатель в официальный документ включать не будет, чтобы избежать проблем с налоговыми службами.
Однако учитывая, что некоторые кредиты без справки о доходах получить нельзя, банкиры часто идут навстречу заемщикам и дают возможность подтвердить сумму ежемесячного дохода справкой по форме банка. Важно, чтобы документ был корректно заполнен бухгалтерией работодателя, а достоверность информации подтверждалась подписью руководителя и печатью организации. Подтверждение дохода справкой по форме банка вряд-ли позволит получить крупный кредит, например, ипотеку, однако окажется вполне приемлемым при получении небольшого займа.
В некоторых случаях подтвердить платежеспособность заемщика можно и иными документами: выпиской с депозитарного счета, справкой об алиментах, копией договора аренды, загранпаспортом с отметками о выезде за пределы РФ. При наличии залога имущества или поручительства платежеспособных заемщиков кредит без справки о доходах получить еще проще.
Кредиты без справки о доходах: на что рассчитывать заемщику?
Наличие справки о доходах обычно не является обязательным при экспресс-кредитовании. Предоставляя быстрые кредиты, банки компенсируют повышенные риски за счет увеличения процентных ставок, введения дополнительных комиссий, ограничения максимальной суммы заемных средств и сокращения срока кредитования. Если речь идет о целевом кредите, то банк может настаивать на обязательной оплате заемщиком без подтвержденного дохода первоначального платежа. Соответственно, даже без справки о доходах можно получить такие кредиты:
- товарные POS-кредиты в торговых точках;
- экспресс-займы наличными;
- мгновенные кредитные карты;
- «быстрые» автокредиты.
Получить кредит на небольшую сумму имеет шансы даже заемщик, вообще не имеющий официального заработка. Решаясь на оформление кредита без справки о доходах, стоит помнить, что ставки по таким займам всегда выше стоимости стандартных кредитов. Поэтому если возможность документально подтвердить сумму дохода у заемщика есть, сделать это все-таки целесообразно.
